Soluzioni per l’impresa
Programma su misuraAssicurazioni per aziende e PMI
Un piano di protezione costruito sul tuo bilancio, non su un pacchetto standard.
Un’impresa che si ferma continua a pagare stipendi, canoni e rate anche quando non fattura. È questo il vero costo di un sinistro: non il capannone o il macchinario, ma i mesi necessari a tornare a produrre. Per questo il piano assicurativo di un’azienda non si costruisce partendo dal catalogo delle polizze, ma dal suo conto economico.
Analizziamo insieme che cosa può interrompere la tua attività — un incendio, un guasto a una linea produttiva, una contestazione di un cliente, un attacco informatico, l’assenza prolungata di una persona chiave — e quantifichiamo quanto costerebbe ciascuno di questi scenari. Solo dopo scegliamo quali rischi trattenere, quali ridurre e quali trasferire a una compagnia.
Il risultato è un programma coerente: nessuna sovrapposizione tra polizze, nessuna scoperta nei punti che contano, massimali dimensionati sui numeri reali dell’impresa e una sola scadenza da ricordare.
- 1 referente
- per tutte le polizze dell’impresa, dalla stipula alla gestione del sinistro
- 12 mesi
- la durata tipica di indennizzo da garanzia di interruzione di attività
RCT e RCO: due garanzie che viaggiano insieme
Stessa polizza, massimali distinti. Averne una sola lascia scoperta metà dell’esposizione.
| RCT — responsabilità civile terzi | RCO — responsabilità civile prestatori d’opera | |
|---|---|---|
| Chi è il danneggiato | Clienti, fornitori, passanti, proprietà altrui | I tuoi dipendenti e collaboratori |
| Evento tipico | Caduta di un cliente, danno a un impianto del committente | Infortunio sul lavoro |
| Chi agisce contro l’azienda | Il terzo danneggiato | L’INAIL in rivalsa e il dipendente per il danno differenziale |
| Prevista nella polizza multirischio base | Di norma sì | Spesso da attivare |
Che cosa copre davvero l’interruzione di attività
Nella formulazione standard interviene solo dopo un danno materiale ai beni assicurati. Il resto va chiesto.
| Scenario di fermo | Formulazione standard | Con estensione |
|---|---|---|
| Incendio del capannone | ||
| Guasto a una linea produttiva assicurata | ||
| Blackout prolungato del fornitore di energia | ||
| Provvedimento dell’autorità | ||
| Fermo di un fornitore chiave | ||
| Attacco informatico | Sezione cyber |
Le quattro aree da mettere in sicurezza
- Il patrimonio
- fabbricati, impianti, macchinari, merci e scorte: incendio, eventi naturali, furto, guasti macchine ed elettronica.
- La responsabilità
- danni causati a terzi e ai dipendenti (RCT/RCO), difetti del prodotto venduto, responsabilità degli amministratori.
- La continuità
- la garanzia di interruzione di attività copre i costi fissi e il margine perso nei mesi di fermo dopo un sinistro indennizzabile.
- Le persone
- infortuni dei dipendenti, key man, TFM per gli amministratori, welfare e sanità integrativa come leva di retention.
Come lavoro con le imprese
Parto sempre da una lettura delle polizze già in essere: nella maggior parte dei casi emergono garanzie duplicate, massimali fermi a valori di dieci anni fa e somme assicurate soggette a regola proporzionale. Prima di aggiungere qualcosa, sistemo quello che c’è.
Poi definiamo insieme la soglia oltre la quale un evento diventa un problema per l’azienda: sotto quella soglia conviene tenere il rischio, con franchigie più alte e premi più bassi; sopra, il rischio va trasferito. È così che si riduce il costo complessivo del programma senza scoprirsi.
Garanzie
Le coperture che compongono il programma
Si attivano singolarmente o in un’unica polizza multirischio, in base alla dimensione e al settore dell’impresa.
10 voci
- Incendio e danni ai beni
- Fabbricato, macchinari, merci e scorte contro incendio, esplosione, fulmine, eventi atmosferici, allagamento e, in estensione, terremoto e alluvione.
- Furto e rapina
- Valori, merci e attrezzature contro furto con scasso, rapina e atti vandalici, comprese le spese di ripristino dei locali violati.
- RC terzi e prestatori d’opera
- Danni involontariamente causati a terzi e ai dipendenti nello svolgimento dell’attività, incluse le azioni di rivalsa dell’INAIL.
- RC prodotti
- Danni provocati a terzi da un prodotto difettoso dopo la consegna, con estensione al ritiro dal mercato per chi produce o distribuisce.
- Interruzione di attività
- Indennizza costi fissi e margine di contribuzione persi durante il fermo conseguente a un sinistro indennizzabile, per il periodo di indennizzo concordato.
- Guasti macchine ed elettronica
- Rottura accidentale di impianti, macchinari e apparecchiature elettroniche, comprese le spese di ricerca del guasto e il ripristino dei dati.
- Cyber risk
- Attacco informatico, ransomware e violazione di dati: ripristino dei sistemi, perdita di reddito, spese legali e notifica al Garante privacy.
- D&O — responsabilità degli amministratori
- Protegge il patrimonio personale di amministratori, sindaci e dirigenti dalle azioni di responsabilità della società, dei soci o dei terzi.
- Tutela legale
- Spese di avvocati, periti e consulenti tecnici per controversie contrattuali, giuslavoristiche, penali e amministrative legate all’attività.
- Credito commerciale
- Copre il mancato pagamento di fatture da parte dei clienti per insolvenza o inadempimento prolungato, con valutazione preventiva degli affidamenti.
Domande frequenti
Aziende e PMI: le domande più frequenti
Se la tua domanda non è qui, scrivimi: rispondo personalmente.
Fai la tua domanda Che differenza c’è tra RCT e RCO?
La RCT copre i danni involontariamente causati a terzi — clienti, fornitori, passanti, proprietà altrui — nello svolgimento dell’attività. La RCO copre i danni ai dipendenti e, soprattutto, le azioni di rivalsa che INAIL esercita verso l’azienda dopo un infortunio sul lavoro. Servono entrambe e nella pratica viaggiano nella stessa polizza con massimali distinti.
La garanzia di interruzione di attività copre anche il Covid o i blackout?
Dipende da come è scritta. Nella formulazione standard si attiva solo dopo un danno materiale indennizzabile ai beni assicurati. Esistono estensioni per interruzione da mancata fornitura di energia, da provvedimento dell’autorità o da danno a un fornitore chiave: vanno richieste espressamente e hanno limiti di indennizzo propri.
La mia azienda è piccola: ha senso una polizza cyber?
Sì, e spesso più che per una grande impresa. Le PMI sono il bersaglio preferito degli attacchi ransomware perché hanno dati di valore e difese modeste. La polizza non serve solo a pagare il danno: mette a disposizione, dalla prima ora, un team tecnico e legale che gestisce l’incidente e la notifica al Garante entro le 72 ore previste dal GDPR.
Posso mantenere le polizze che ho già e aggiungere solo quello che manca?
Certo, ed è quasi sempre la strada più efficiente. Leggo i contratti in essere, segnalo sovrapposizioni e scoperture e intervengo solo dove serve, allineando le scadenze mano a mano che arrivano i rinnovi. Non c’è nessun obbligo di spostare tutto in una volta.
Preventivo
Un preventivo serio su aziende e pmi richiede due domande in più
Scrivimi cosa devi proteggere e cosa hai già: ti rispondo con un confronto tra più compagnie, con garanzie e massimali messi in chiaro. Nessun impegno.
- Telefono
- +39 378 001 0811
- info@andreacasagrande.it
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- Lunedì – Venerdì, 9:00 – 19:00
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Trenta minuti per sapere dove sei scoperto
Porti le polizze che hai, io le metto in una tabella sola: garanzie duplicate, massimali fermi a dieci anni fa, buchi veri. Alla fine hai un quadro, non un preventivo.
- 1 Mi scrivi o mi chiami e fissiamo mezz’ora
- 2 Leggo i contratti che hai già e preparo il quadro
- 3 Ci vediamo o ci sentiamo: decidi tu se serve fare qualcosa